In het artikel ‘Handige tips in het zoeken naar een woning‘ kon je al lezen welke parameters je best vooraf aan je zoektocht definieert. In dit artikel gaan we dieper in op het financieel aspect. De checklist over de woning kan je in het artikel ‘Checklist: waaraan moet je woning voldoen?‘ terugvinden.

Het lijstje over de financiële aspecten, kan je zelf via onderstaande informatie opstellen. Wil je jouw checklist dadelijk aftoetsen met het huidige aanbod kan je steeds deze tool gebruiken.

1. Financiële situatie

Bekijk de financiële situatie van jouw gezin. Ga je alleen lenen dan bekijk je enkel jouw financiën. Leen je samen met je partner dan bekijk je het geheel. Hoe groot is het maandelijks netto-inkomen en hoe groot zijn de maandelijkse kosten? Tot de kosten behoren lopende leningen maar ook het huishoudelijke budget voor zaken zoals gas, water, elektriciteit, internet, tv en telefoonkosten. Het budget voor ontspanning en de bedragen die je ongeveer maandelijks aan kledij en dergelijke uitgeeft moeten hier ook geschat worden.

Deze tips helpen je alvast op weg:

  • Wees eerlijk en realistisch
  • Bekijk ook jullie korte en langtermijn uitgaven (kinderen, nieuwe auto,…)
  • Vergeet je kosten gelinkt aan de nieuwe woning niet, bijvoorbeeld:
    • Onroerende voorheffing
    • Verzekeringen
    • Onderhoudskosten (spaar een paar honderd euro per maand)
    • Gemeenschappelijke kosten
    • Verhuiskosten
    • Nieuwe meubelen
    • Tweede verblijfsbelastingen
  • Bepaal ook het bedrag dat je maandelijks wilt sparen

Om je huidige maandelijkse kosten verbonden aan je levensstijl in te schatten kan je best gedurende enkele maanden jouw kosten in detail bijhouden.

2. Huren of kopen?

Of je koopt of huurt hangt af van wat je op lange of korte termijn wilt maar is ook gebaseerd op jouw financiële situatie. Een overzicht van de voordelen en wanneer je wat het beste doet kan je hieronder vinden. Wil je dadelijk een simulatie maken of je best huurt of koopt, dan kan je dit via deze tool.

Voordelen huren:

  • Geen onvoorziene kosten
  • Lagere belastingen
  • Lagere verzekering
  • Lagere maandelijkse lasten
  • Hogere flexibiliteit
  • Snellere zoektocht
  • Geen hoge eigen inbreng
  • Grotere financiële vrijheid

Wanneer huren?

  • Geen stabiel inkomen
  • Ontbreken van lange termijnvisie over woonsituatie

Voordelen kopen:

  • Goedkoper op lange termijn
  • Belastingvoordeel -> woonbonus
  • Belegging op lange termijn
  • Premies om verbouwingen te doen (stijging in waarde van de woning)
  • Grote vrijheid in aanpassingen en verbouwingen

Wanneer kopen?

  • Wanneer je de woning niet voor 5 jaar na aankoop zal verkopen (vroeger kan maar meerwaarde belasting!)
  • De huurkosten de leningskosten benaderen
  • Stabiel inkomen
  • Lange termijnvisie over woonsituatie
  • Simuleer het via deze tool

3. Eigen inbreng

Hebt je beslist om te kopen dan is jouw financiële situatie natuurlijk meer dan enkel je leencapaciteit. Het bedrag dat je tot nu gespaard hebt is ook een belangrijke factor om je leencapaciteit te bepalen. Dit zal namelijk bepalen of je eigen inbreng groot genoeg is.

Veelal worden de registratierechten en notariskosten vergeten. Terwijl deze bepalend kunnen zijn in de mogelijke aankoop van een woning. Je moet deze kosten namelijk zelf in één keer kunnen betalen. Dit bedrag kan je in principe niet lenen. Het kan dus zijn dat je eigen inbreng te laag is om deze extra kosten, verbonden aan de aankoopprijs van een woning, te betalen.

Je kan mogelijks wel genieten van verminderde registratierechten via het (verhoogd) abattement.

De eigen inbreng is ook belangrijk omdat banken steeds minder leningen 100% gaan financieren. Afhankelijk van je persoonlijke situatie en van de bankinstelling kan er tot 20% eigen inbreng bovenop de registratierechten en notariskosten gevraagd worden.

Tot slot is het ook zo dat als je een grote eigen inbreng hebt je meestal een betere rentevoet kan verkrijgen.

4. Leencapaciteit

Er wordt vaak gezegd dat banken de 1/3-regel hanteren. Dit was inderdaad vroeger het geval, maar tegenwoordig berekenen banken jouw leencapaciteit ook op de volgende manier:

  • 1 persoon => leencapaciteit = maandelijks inkomen – €750
  • Gezin => leencapaciteit = maandelijks inkomen – €900

Maar uiteraard is het steeds beter om zelf te bepalen hoeveel je wel of niet kan lenen en wat realistisch is voor jouw situatie. Je neemt dan jouw totale inkomen verminderd met jouw kosten. Jouw leencapaciteit is dan 80 tot 90% van dit bedrag. Dit om rekening te houden met eventuele vergeten kosten of toekomstige onvoorziene omstandigheden:

Leencapaciteit = 80 tot 90% van inkomen – kosten
Is de aankoop van een pand waar een renovatie noodzakelijk is, voor jou ook een optie? Herbekijk deze berekening dan opnieuw eenmaal je een schatting hebt van de renovatiekosten.

5. Aankoopbedrag

Jouw leencapaciteit zullen samen met de rentevoet, het type (vaste of variabele) en de periode waarover je leent bepalen hoeveel je exact kan lenen.

Eenmaal je weet hoeveel je kan lenen en hoeveel je eigen inbreng is ken je jouw maximaal aankoopbedrag.

Je moet wel rekening houden met het feit dat de vraagprijs van een woning altijd vermeerderd moet worden met de registratierechten en de notariskosten. Deze som is jouw maximaal aankoopbedrag en niet de vraagprijs. Via deze tool kan je zoeken zonder dit zelf allemaal te moeten berekenen, alles wordt dadelijk uitgerekend door de zoekrobot.

Om te bepalen of een woning al dan niet binnen jouw budget valt, hou je best ook rekening met mogelijke renovatie- of opknapkosten.

6. Nieuwbouw of renoveren?

Bij de beslissing of je al dan niet voor een renovatieproject gaat is het financiële plaatje erg belangrijk. Het financiële plaatje van een op te knappen, te renoveren of instapklare woning kan erg verschillen.

De registratierechten van een nieuwbouwwoning zijn namelijk 21%. Anders betaal je in Vlaanderen slechts 10% (of 5% bij klein beschrijf).

“Een woning wordt als nieuw beschouwd, tot en met 31 december van het tweede jaar dat volgt op het jaar van de eerste ingebruikname van de woning.”
Bijvoorbeeld: als een woning voor het eerst bewoond werd op 14 februari 2014, dan is er nog sprake van nieuwbouw tot en met 31 december 2016.

(bron)

Is je woning ouder dan 10 jaar dan betaal je maar 6% BTW op de werken die een aannemer uitvoert. Bij een woning jonger dan 10 jaar is dit 21 % BTW. (Bij renovatie is het ook belangrijk om steeds alle mogelijke premies te controleren.)

En tot slot kan je je kosten spreiden in de tijd. Je moet niet alles dadelijk renoveren. Je kan dus wachten tot je financiële toestand bepaalde renovatiekosten wel toelaat.

Tot zo ver alles wat je moet weten over je financiële situatie voor je je huizenjacht start. Alles over de woning, omgeving en de locatie kan je in de volgende artikels terugvinden.